תיקון להוראה 329 של הפיקוח על הבנקים נכנס לתוקף ב-1 באוקטובר: בבדיקת הלוואה חדשה הבנק יחשב גם את המשכנתא הקיימת ואת שאר ההלוואות שהדירה משמשת להן בטוחה. משפרי דיור והורים שעוזרים לילדים ירגישו את השינוי ראשונים.
בקצרה
- מ-1 באוקטובר הבנק יחשב את כל ההלוואות שהדירה משמשת להן בטוחה
- נכללות הלוואות שנותרו להן יותר מ-18 חודשים, גם מגופים חוץ בנקאיים
- רף יחס ההחזר לא השתנה: 40% ברוב הבנקים, 50% תקרה רגולטורית
- משפרי דיור והורים שממשכנים דירה לעזרת הילדים יושפעו ראשונים
החל מ-1 באוקטובר 2026 משתנה האופן שבו הבנקים בודקים בקשה להלוואה שהדירה משמשת לה בטוחה. עד היום הלוואה חדשה נבחנה בנפרד. מעכשיו הבנק יידרש לחבר את כל ההלוואות הרשומות על אותו נכס ולבחון את יכולת ההחזר מול סך ההתחייבויות.
מה בדיוק משתנה
מדובר בתיקון להוראת ניהול בנקאי תקין 329 של הפיקוח על הבנקים בבנק ישראל, שפורסם בחוזר 2840. מועד התחילה נדחה בשלושה חודשים בחוזר 2852, ובמקום יולי הוא נכנס לתוקף עכשיו.
החישוב יכלול את המשכנתא הקיימת, משכנתאות בבנקים אחרים והלוואות מגופים חוץ בנקאיים, כל עוד הדירה משמשת להן בטוחה ונותרו להן יותר מ-18 חודשים. הלוואות שמסתיימות בתוך 18 חודשים לא ייכללו.
הרף עצמו לא זז. רוב הבנקים עובדים סביב יחס החזר של 35% עד 40% מההכנסה, והתקרה הרגולטורית עומדת על 50%. מה שמשתנה הוא מה נכנס לחישוב.
דוגמה מספרית
הורה שמשתכר 14,000 שקל בחודש ומשלם 3,000 שקל משכנתא מבקש הלוואה של 500 אלף שקל ל-20 שנה בריבית של 4.7%, כדי לעזור לילדו. ההחזר החדש מגיע לכ-3,220 שקל, והתשלום הכולל עומד על 6,220 שקל, כ-44% מההכנסה. זה מעל רף ה-40% שרוב הבנקים מציבים, ולכן הבקשה עלולה להיתקל בקושי.
מה זה אומר עבור רוכשי דירה חדשה מקבלן
מי שקונה דירה ראשונה בלי חוב קיים על נכס לא אמור להרגיש את השינוי. מי שכן צריך להיערך:
משפרי דיור שעדיין משלמים משכנתא על הדירה הנוכחית ורוצים לממן חלק מהרכישה בהלוואה נוספת על אותה דירה. כדאי לבדוק את יחס ההחזר המשולב עוד לפני החתימה מול הקבלן, ולא אחריה.
הורים שמתכננים למשכן את ביתם כדי לעזור לילדים ברכישה. גם כאן החישוב ייעשה על כל החוב, ולכן כדאי לבחון מראש כמה אפשר באמת לגייס. השינוי מגיע בשנה שבה שוק המשכנתאות צומח בקצב מהיר, כך שרבים ייתקלו בו בפועל.
