Une modification de la directive 329 de la supervision bancaire entre en vigueur le 1er octobre : pour tout nouveau prêt, la banque tiendra aussi compte du prêt immobilier existant et des autres prêts garantis par le logement. Les propriétaires qui changent de logement et les parents qui aident leurs enfants seront les premiers concernés.
En bref
- Dès le 1er octobre, la banque additionnera tous les prêts garantis par le logement
- Sont inclus les prêts de plus de 18 mois restants, y compris non bancaires
- Le seuil de taux d'effort ne change pas : 40 % dans la plupart des banques, 50 % au maximum
- Les propriétaires qui changent de logement et les parents qui hypothèquent seront touchés en premier
À partir du 1er octobre 2026, la manière dont les banques examinent une demande de prêt garantie par un logement change. Jusqu'ici, un nouveau prêt était évalué séparément. Désormais, la banque devra additionner tous les prêts inscrits sur le même bien et apprécier la capacité de remboursement au regard de l'ensemble des engagements.
Ce qui change précisément
Il s'agit d'une modification de la directive de bonne gestion bancaire 329 de la supervision bancaire de la Banque d'Israël, publiée dans la circulaire 2840. La date d'entrée en vigueur a été repoussée de trois mois par la circulaire 2852 : prévue en juillet, elle s'applique maintenant.
Le calcul inclura le prêt immobilier existant, les prêts immobiliers souscrits auprès d'autres banques et les prêts d'organismes non bancaires, dès lors que le logement leur sert de garantie et qu'il leur reste plus de 18 mois. Les prêts qui se terminent dans les 18 mois ne seront pas pris en compte.
Le seuil lui-même ne bouge pas. La plupart des banques retiennent un taux d'effort de 35 % à 40 % du revenu, et le plafond réglementaire est de 50 %. Ce qui change, c'est ce qui entre dans le calcul.
Un exemple chiffré
Un parent qui gagne 14 000 shekels par mois et rembourse 3 000 shekels de prêt immobilier demande un prêt de 500 000 shekels sur 20 ans au taux de 4,7 % pour aider son enfant. La nouvelle mensualité atteint environ 3 220 shekels et le total des remboursements 6 220 shekels, soit environ 44 % du revenu. C'est au-dessus du seuil de 40 % appliqué par la plupart des banques, et la demande risque donc de se heurter à un refus.
Ce que cela signifie pour les acheteurs d'un appartement neuf (achat sur plan)
Si vous achetez un premier logement sans dette existante sur un bien, ce changement ne devrait pas vous concerner. En revanche, deux catégories doivent s'y préparer.
Les propriétaires qui remboursent encore un prêt sur leur logement actuel et souhaitent financer une partie de l'achat par un prêt supplémentaire sur ce même logement. Vérifiez le taux d'effort combiné avant de signer avec le promoteur, et non après.
Les parents qui envisagent d'hypothéquer leur maison pour aider leurs enfants à acheter. Là aussi, le calcul portera sur l'ensemble de la dette : évaluez à l'avance ce que vous pourrez réellement mobiliser. Le changement intervient l'année où le marché du prêt immobilier progresse rapidement, si bien que beaucoup y seront confrontés.
