הוועדה המוניטרית הורידה את הריבית בפעם השלישית ברציפות, ב-0.25%, לרמה של 3.25%. ריבית הפריים תרד בהתאם, וההחזר החודשי על משכנתאות צמודות פריים יקטן - אם כי בסכומים מתונים.
בקצרה
- ריבית בנק ישראל ירדה לרמה של 3.25%, פעם שלישית ברציפות.
- ריבית הפריים תעמוד על 4.75%, מה שמקטין את ההחזר החודשי על מסלולי פריים.
- הירידה לא מובטחת להתגלגל לריביות בפועל בבנקים המסחריים.
- תכנון מימון נכון לא מניח שהריבית תמשיך לרדת.
בנק ישראל הודיע ביום שני על הפחתת ריבית נוספת של 0.25 נקודות אחוז, שמביאה את הריבית המוניטרית לרמה של 3.25%. זו הפחתה שלישית ברציפות, על רקע התמתנות האינפלציה. ריבית הפריים, שנגזרת מריבית בנק ישראל בתוספת 1.5%, תרד בהתאם לרמה של 4.75%.
מה קורה להחזר החודשי
הפחתה של 0.25% בריבית הפריים משפיעה ישירות על כל מי שיש לו מסלול משכנתא הצמוד לפריים. ככלל אצבע, על כל מיליון שקל של יתרת הלוואה בריבית משתנה, ירידה של 0.25% מקטינה את ההחזר החודשי בכ-20 עד 25 שקלים. על משכנתא ממוצעת של שניים וחצי עד שלושה מיליון שקל, מדובר בחיסכון של כ-60 עד 75 שקלים בחודש מהמסלול הזה בלבד. לא מדובר בשינוי דרמטי, אך שלוש הפחתות ברציפות מצטברות לחיסכון שכבר מורגש.
חשוב לזכור שרוב המשכנתאות מורכבות ממספר מסלולים. מסלולים בריבית קבועה לא יושפעו מההחלטה הזו, ומסלולי ריבית משתנה שאינם צמודים לפריים ישתנו רק במועד העדכון הקבוע שלהם.
מה זה אומר לרוכש דירה חדשה מקבלן
לרוכשים שנמצאים כעת בשלב לקיחת המשכנתא, ירידת הריבית משפרת את כוח הקנייה. ריבית פריים נמוכה יותר מאפשרת לבחור שיעור גבוה יותר של מסלול פריים בתמהיל, עם החזר חודשי שנמוך יותר בהשוואה לפני כמה חודשים.
בד בבד, כדאי לשים לב לתמונה המלאה. כפי שדיווחנו במיחזורי המשכנתאות ועליית הריביות, ירידת ריבית בנק ישראל לא תמיד מתורגמת אוטומטית לריביות נמוכות יותר בבנקים המסחריים. חלק מהבנקים עדכנו את הריביות שלהם כלפי מעלה גם בתקופות שבהן בנק ישראל הוריד. לכן כדאי לקבל הצעות ממספר בנקים ולא להניח שהירידה הרשמית מתורגמת אחד לאחד לתנאים שיוצעו בפועל.
מי שרוכש דירה מקבלן ושוקל הצעות מימון מהקבלן עצמו, כדאי שיכיר גם את הסיכונים בהלוואות הבלון, שהיקפן גדל בחדות ועשויות להיראות אטרקטיביות בטווח הקצר אך כרוכות בסיכון ממשי בהמשך.
מה צפוי בהמשך
שלוש הפחתות ברציפות מעידות על כיוון ברור של הוועדה המוניטרית, אך אין ודאות לגבי המשך. כפי שהראה הניתוח שפרסמנו לפני ההחלטה הנוכחית בתחזיות הריבית של הכלכלנים, הכלכלנים חלוקים ושוק הנגזרים לא תמיד מתמחר נכון את ההחלטות הבאות. מי שבונה תכנית מימון לרכישת דירה כדאי שלא יתכנן על בסיס הנחה שהריבית תמשיך לרדת, אלא יבחן תמהיל שיעמוד גם בתרחיש של יציבות או עלייה קלה.
